开首：慧保天地

　　时隔8年，监管再度重拳出击“地下保单”。

　　近日，金融监管总局广东监管局发文《广东金融监管局对于开展罪人销售境外保障产物、非法跨境投保专项料理使命的见知》（以下简称“《见知》”），决定开展对全辖（不含深圳）全行业罪人销售境外保障产物、非法跨境投保专项料理使命。

　　而此前香港保监局曾经发文严厉打击非法销售保单、获得高额转介费、非法向客户提供回扣瓜离别规问题。

　　01

　　广东脱手，排查辖内“地下保单”情况，机构须在10月15日前提交自查解说

　　这次专项料理使命对辖内银保机构偏激从业东说念主员是否参与、组织或协助罪人销售（含罪人宣传、推介）境外保障产物、非法跨境投保问题张开排查。包括但不限于：机构或个东说念主存在经受境外机构利益，在境内以各样讲座、会议、四肢等花样或通过互联网等渠说念宣传、推介境外保障机构保障产物的步履，大略安排特意投保境外保障产物的客户赴境外投保等步履。

　　银保渠说念代理东说念主、保障公司个东说念主代理东说念主、保障专科代理机构的代理东说念主员、保障经纪机构的牙东说念主员均被纳入排查界限。

　　字据《见知》，各银行保障机构可在排查解说中向监管部门提供以下情况：

　　一是辖内其他银行保障机构偏激从业东说念主员（含辞职东说念主员）参与、组织或协助罪人销售（含罪人宣传、推介）境外保障产物、非法跨境投保的掂量踪迹；

　　二是具有办事化、团队化特征的，未取得境内金融料理部门批准并颁发许可证的机构或个体组织在境内以促成交游为见识，宣传、推介境外保障产物，安排特意向的内地住户赴境外签投保障产物的掂量踪迹；

　　三是与罪人销售境外保障产物、非法跨境投保掂量的罪人结售汇、洗钱等罪人四肢踪迹。

　　字据安排，这次专项排查分为自查、整改料理和总结三个阶段：

　　自查阶段，各银保机构偏激分支应于2024年10月15日前提交自查解说和排查统计表，各监管分局应于10月21日前将材料汇总上报；

　　整改料理阶段，各银保机构偏激分支发现罪人销售境外保障产物、非法跨境投保后，要即查即改，明确整改本事程度和拖累主体；

　　总结阶段，各银保机构偏激分支应于10月25日前提交料理总结解说和见效统计表，经监管里面整理汇总，最终使命见效应于11月8日前成型。

　　所谓“地下保单”，是指境外保障公司未经中国监管部门批准，在内地向内地住户销售的保单。对于消耗者来说，跨境投保所带来的刚兑、承保方面的风险是不成幸免的；对于内地险企来说，“地下保单”的泛滥则扯后腿了市集浩荡的竞争规范。

　　对于所有经济体系来说，“地下保单”繁殖外汇暗盘，扯后腿外汇料理规范；还容易产生逃税步履，为个别东说念主实践洗钱、滚动藏隐财富等不法步履掀开终南捷径。这次排查条目机构向监管提供的各样情况中，就包含与罪人销售境外保障产物、非法跨境投保掂量的罪人结售汇、洗钱等罪人四肢踪迹。

　　02

　　香港保障保费与乱象皆涨，内地、香港监管部门不休脱手

　　这并非监管初次脱手打击罪人销售“地下保单”。

　　早在2004年，原保监会与公安部就曾皆集印发《对于严厉打击罪人销售境外保单四肢的见知》，彼时陆港之间刚刚签署CEPA契约，乘着两地商业投资愈加便利化的“东风”，“地下保单”从广东、福建等地启动向内地扩张。字据香港保监局数据，从2009年启动，香港保障业内地访客个东说念主寿险业务收入逐年高潮，最终于2016年达到727亿港元的峰值。

　　2016年4月起，原保监会再度脱手打击“地下保单”，先后发布《对于内地住户赴港购买保障的风险教导》和《对于加强对罪人销售境外保障产物步履监监使命的见知》。次年2月，又面向消耗者发文《买保障要多个心眼，看清这四个问题》。

　　尔后，受多重成分影响，“地下保单”泛滥的情况得到遏抑。到2019年，香港内地客个东说念主寿险业务收入降至434亿港元。

　　疫情三年间，两岸通关受到一定影响，这一数字更是断崖式着落，2021年仅7亿港元。

　　直到去年2月香港与内地收复通关后，在内地访客需求加快开释及香港地区保障产物较强的诱骗力影响下，赴港投保的内地访客激增，重守旧年的低基数，香港保障一起狂飙创下历史次岑岭。2023年，内地访客赴港投保的个东说念主东说念主寿保障新造保单保费累计达590亿元，占个东说念主业务总和的32.6%，较2022年的21亿元飙升逾27倍，成为仅次于2016年727亿元的记载岑岭。

　　值得空闲的是，伴跟着疫情后香港保障的热销，多样乱象又启动冒头，在这次金融监管总局广东监管局发文排查之前，香港保监局仍是脱手。

　　先是针对无牌销售步履进行打击。香港保监局明确，对无牌销售合手零容忍气派，从事香港保障的推选或销售，掂量保障中介东说念主必须合手有香港保障中介派司。

　　尔后，香港保监局还从客户角度动身教导“赴港投保7件事”，提醒客户空闲事项包括：亲自赴港购买香港保障、不要与无牌东说念主士究诘、奏凯向保障公司支付保费、切勿与中介东说念主契约回佣、了解产物的特色及风险、属意索赔事宜、执意香港保障业的规管等。

　　事实是，本年上半年，内地访客赴港投保的留情确乎出现了彰着下降，香港保障业监管局公布的最新数据显现，本年上半年，源自内地访客的新增保费较去年同时的319亿港元着落6.9%至297亿港元，占个东说念主业务总新造保单保费份额由31%缩短至25.7%。

　　业内东说念主士分析，这一方面源于监管趋于严格，另一方面，还在于市集遭逢透支——受内地与香港收复通关的后续影响，内地访客赴港投保出现了需求集聚爆发的情况，本年保费的同比增速受到高基数效应的影响。此外，本年二季度的投保需求主要发扬为需求爆发后的追溯，赴港投保的客群主要为高净值东说念主群，当这类东说念主群的需求集聚开释后，新增需求增速就会有所下降。

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